• [재태크/금융] 물가연동채·즉시연금 절세효과 노려라… 금융소득종합과세 틈새 상품

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  • 글쓴이 : 자료제공 : 경향신문 [http://www.khan.co.kr]
  • 13.01.07 13:38:54
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ㆍ상호금융 이자소득 비과세 2015년까지 유지돼 주목
ㆍ연 급여 5000만원 이하면 부활한 재형저축 관심을

 

올해부터 금융소득종합과세 기준금액이 4000만원에서 2000만원으로 낮아지면서 여윳돈을 가진 사람들의 마음이 바빠졌다. 저금리 시대에 가뜩이나 마땅한 투자처를 찾기 힘든데 세금 부담까지 늘어났기 때문이다. 재테크 전문가들은 5억~10억원 정도의 금융자산을 보유한 사람들이 달라진 금융소득종합과세 대상이 될 것으로 보고 있다. 꼭 과세 대상자가 아니더라도 금융자산가들이 눈길을 둔 상품에는 비과세, 이자소득세 감면 등 이점이 있으므로 관심을 가질 만하다.

 

■ 물가연동 국채·브라질 국채

대표적인 절세상품으로는 물가연동 국채가 꼽힌다. 물가연동 국채는 소비자물가 상승률에 수익률이 연동되는 구조다. 물가가 오르는 만큼 원금도 늘고 늘어난 원금에 비례해 이자가 지급되는 식이다. 물가 상승으로 늘어난 원금과 이자소득에 대해서는 비과세 혜택이 주어진다. 일반인도 손쉽게 투자할 수 있도록 최소 투자 단위가 100만원에서 10만원으로 낮아졌다. 증권사를 통해 투자할 수 있다.


해외채권 중에서는 브라질 채권이 주목받고 있다. 브라질 국채와 브라질 물가채 모두 ‘한국-브라질 조세협약’에 따라 이자소득이 전액 비과세되기 때문이다. 물가상승률에 따른 원금상승, 헤알화 가치 상승에 따른 환차익도 모두 비과세되는 등 절세효과가 매우 크다. 2014년까지 한시적으로 조세특례가 적용되는 선박펀드와 유전펀드, 자원개발펀드 등 분리과세 상품도 관심을 가져볼 만하다.

 

■ 비과세 개정 앞둔 즉시연금

즉시연금은 세법 개정으로 비과세 혜택이 폐지되는 것으로 가닥이 잡혔지만 아직 시행령이 마련되지 않아 지금 가입하면 혜택을 볼 수 있다. 실질적인 은퇴자금 마련을 돕기 위해서는 전면 폐지보다 차등 폐지해야 한다는 요구가 만만치 않다. 정부는 4일 즉시연금 등을 포함한 저축성보험에 대한 과세제도는 ‘소득세법 시행령’ 개정사항으로 관련 개정안을 이달 중 입법예고할 것이라고 밝혔다.

즉시연금은 목돈을 한번에 납입하고 즉시 또는 일정기간 거치 후부터 일정액을 매달 연금으로 받을 수 있다. 은퇴를 앞둔 자산가들이 비교적 고액의 보험료를 일시에 납입하고 월급처럼 연금을 받기에 적합하다. 보험사에 따라 최소 45세 이상, 대개는 55세 이상이 돼야 가입할 수 있다. 연금가입 목적에 따라 종신연금형과 상속연금형을 선택할 수 있다.

 

고승찬 한화생명 파이낸셜 어드바이저는 “현재 시점에서는 비과세 혜택이 남아있는 즉시연금 등 저축성보험을 가입하는 것이 좋고 금융소득종합과세가 전년 말 기준 발생한 이자와 배당소득이기 때문에 만기 시점이 각각 다른 상품에 가입해 이자소득이 해마다 분산되도록 하는 것도 한 방법”이라고 말했다.

 

■ 이자소득세 감면 상품

이자소득세를 감면받는 단위 농협·수협, 신용협동조합·새마을금고 등 상호금융기관 상품도 재테크 틈새 상품이다. 정부가 폐지하려고 했던 농·수·신협과 새마을금고 예금의 이자소득에 대한 비과세는 2015년 말까지 유지된다.

예를 들어 금리가 연 3.3%인 1년 상호금융 정기예금 상품에 3000만원을 넣으면 만기 때 원금 외에 97만6140원의 이자를 받는다. 이자소득세가 면제되고 농어촌특별세(1.4%)만 붙기 때문이다. 일반 은행이라면 같은 금리지만 이자소득세 등 세금 15.4%를 뗀 83만7540원에 그친다.

올해 부활하는 비과세 재형저축이 대표적인 비과세 상품이다. 최소 가입 기간이 단축돼 “병원비·항공료 큰돈 결제도 부담인데 갑자기 할부이자 내라니”7년만 유지하면 이자소득에 대한 세금(주민세 포함 15.4%)을 한푼도 내지 않아도 된다. 재형저축은 연간 총 급여 5000만원 이하 근로자나 종합소득금액 3500만원 이하 사업자만 가입할 수 있어 금융소득종합과세 대상자가 가입하기는 힘들 것으로 보인다.

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