• [재태크/금융] 실버세대 ‘實한’ 노후 챙기세요

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  • 글쓴이 : 경향신문 자료제공(www.khan.co.kr)
  • 07.02.26 09:24:42
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고령화가 빠르게 진행되면서 노후 걱정도 늘고 있다. 정년은 그대로인데 평균수명은 계속 연장되고 있고 사회보장제도도 아직 미미한 수준에 그치고 있기 때문이다.
이에 따라 안정적인 노후생활을 뒷받침해줄 만한 재테크와 금융상품에 대한 관심이 갈수록 높아지는 추세다. 금융권에서도 이같은 수요에 맞춰 새로운 금융상품을 속속 선보이고 있다.
◇매달 분배형 펀드=펀드 운용 수익을 환매시 한꺼번에 지급하는 게 아니라 월급처럼 매달 나눠주는 방식의 상품으로 올해 처음 선보였다. 투자도 하고 매달 일정액의 분배금을 생활비로 쓸 수 있는 것이 장점이다. 자산은 있지만 소득이 적거나 아예 없는 실버세대에 적합한 금융상품이다.
자산운용업계에 따르면 현재 머니마켓펀드(MMF) 등 단기 상품 수탁액 가운데 생활자금이 대략 10조원에 이를 것으로 추산된다. 현재 아이투신운용과 칸서스자산운용 두 곳에서 매달 분배형 펀드 상품을 개발해 판매 중이다.
아이투신운용의 ‘아이러브평생직장채권투자신탁1호’는 투자적격등급 이상 회사채, 금융채, 국채 등에 투자하는 채권형 펀드로 ‘콜금리+0.25%’의 이자를 12분의 1로 나눠 매달 16일 고객의 통장에 넣어준다. 현재 콜금리가 연 4.5%이므로 연 4.75%의 금리가 적용된다. 매달 받게 되는 돈은 1억원 예치시 33만원, 6억원 예치시 200만원(세후 기준)이다. 지급 이자는 연 4.75%지만 펀드 운용 목표 수익률은 연 5.2%로 이자를 지급하고 남으면 이익금으로 쌓아 둔다.
칸서스자산운용의 매달 분배형 펀드인 ‘칸서스뫼비우스블루칩주식투자신탁1호’는 신탁재산의 60% 이상을 주식에 투자하는 주식형이다. 투자수익에 관계없이 매달 투자원금의 0.7%(연 8.4%)를 지급한다. 1억원을 투자했다면 월 59만원, 5억원을 넣었다면 월 296만원(세후 기준)을 받게 되는 것이다.
만약 운용 수익금이 분배금보다 적거나 없을 때는 투자원금에서 분배금이 지급된다. 분배받고 남은 금액이 원금 이상을 유지하기 위해서는 보수(투자원금에 대해 연 2.40%) 등을 감안해 연 9.1% 이상의 운용수익이 나야 한다. 현재 대한투자증권에서 관련상품을 판매 중이며 2월말부터 우리은행 등 은행권으로 판매망이 확대된다.
◇공적보증 역모기지=보유 주택을 금융기관에 담보로 맡기고, 사망할 때까지 매달 연금처럼 생활비를 받아 쓸 수 있는 상품으로 한국주택금융공사에서 오는 7월쯤 선보일 예정이다.
부부가 모두 65세 이상이면서 6억원 이하인 주택 1채만 소유한 경우에 신청할 수 있다. 3억원짜리 집을 가진 사람이 65세에 가입한다면 매달 85만원, 6억원짜리 집 소유주가 65세에 가입하면 매달 171만원을 받는다. 집값이 매년 3.5%씩 오른다는 가정 아래 대출(금리 연 7.5%가량)이 이뤄지며 집값이 오르거나 내려도 월 지급액은 변함이 없다. 특히 공적보증 역모기지 상품은 주택담보인정비율(LTV)을 10∼20% 높게 적용하는 방안이 추진되고 있어 더 많은 돈을 빌려 노후 생활비로 쓸 수 있게 될 전망이다.
만약 노후연금을 받기 시작한 지 얼마 되지 않아 부부가 사망하면 상속인이 대출금을 갚고 주택 소유권을 넘겨받을 수 있다. 반대로 부부가 오래 살면서 대출액이 주택가격보다 많아지더라도 초과분을 청구하지 않는다.
◇라이프사이클 펀드=고객의 라이프사이클에 따라 운용스타일이 달라지는 ‘라이프사이클펀드(LCF)’도 고령화 시대에 적합한 상품이다. 20대 가입 고객의 경우 주식투자 비중 80%로 출발해 나이가 들수록 채권 비중을 늘려가는 방식이다.
만기 시점만 정해 놓으면 펀드 내에서 주식비중이 자동조절되는 ‘목표시점’ 형태와 연령대에 따라 여러 개의 자(子) 펀드를 갈아타는 방식의 ‘펀드 이동’ 형태가 있다. 삼성증권 ‘삼성웰스플랜’, 우리투자증권의 ‘한국 라이프사이클 펀드’, 미래에셋증권의 ‘미래에셋라이프사이클 2030’ 등이 대표적이다. 라이프사이클펀드는 최소 10년 이상을 투자기간으로 설정하고 가입해야 한다.
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